こんな人におすすめの記事です
- 将来のお金が不安な人
- 投資を始めたいけど怖い人
- とりあえず貯金しかしていない人
結論から言います。
毎月3万円を年利5%（想定）で20年間積み立てると、計算上の最終資産額は約1,233万円になります。
- 元本：720万円
- 運用益（試算）：約513万円
つまり、運用しない場合と比べて500万円以上の差が生まれる計算です。
銀行預金だけではほとんど増えない時代ですが、積立投資をするだけでここまで差がつく可能性があります。
「投資って難しそう…」という方でも、毎月コツコツ積み立てる仕組みを作るだけでOK。
※本記事の数値はすべて「年利5%で運用できた場合」のシミュレーション結果です。年利5%は将来を保証する数字ではなく、過去の世界株式インデックスの長期平均リターンを参考にした仮定値です。実際の運用では元本割れや想定より低いリターンになる可能性があります。また、以下の試算は毎月同額を積み立て、運用益を再投資し続けた場合の複利計算に基づいています（税金・手数料は考慮していません）。
複利の力を簡単におさらい
積立投資のリターンが大きくなる背景には「複利」の仕組みがあります。複利とは、運用で得た利益を元本に加えて再投資することで、利益がさらに利益を生む仕組みのことです。
たとえば100万円を年利5%で運用した場合、単利では20年後に200万円ですが、複利では約265万円になります。同じ条件でも65万円の差が生まれ、この差は運用期間が長くなるほど広がっていきます。
複利の仕組みや条件について詳しく知りたい方は複利の力とは何か｜長期投資でお金が増える仕組みをわかりやすく解説で解説しています。
毎月3万円・年利別シミュレーション
毎月3万円を20年間積み立てた場合の試算:
- 年利0%：720万円（増えない）
- 年利1%：約796万円（+76万円）
- 年利3%：約985万円（+265万円）
- 年利5%：約1,233万円（+513万円）
- 年利7%：約1,563万円（+843万円）
👉 年利5%と0%の差は513万円
同じ金額を積み立てても、運用利回りによって到達金額は大きく変わります。なお、株式の運用では年によってプラス・マイナスの変動があり、必ずしも毎年プラスになるわけではありません。
積立額別シミュレーション（年利5%・20年）
毎月の積立額を変えた場合の試算:
- 1万円 → 約411万円（元本240万円、+171万円）
- 3万円 → 約1,233万円（元本720万円、+513万円）
- 5万円 → 約2,055万円（元本1,200万円、+855万円）
- 10万円 → 約4,110万円（元本2,400万円、+1,710万円）
👉 ポイントは「少額でもいいから早く始めること」
※新NISAのつみたて投資枠は年120万円（月10万円相当）が上限。月3万円なら十分この枠内に収まります。
積立期間別シミュレーション（毎月3万円・年利5%）
- 10年 → 約466万円（元本360万円、+106万円）
- 20年 → 約1,233万円（元本720万円、+513万円）
- 30年 → 約2,497万円（元本1,080万円、+1,417万円）
- 40年 → 約4,578万円（元本1,440万円、+3,138万円）
👉 10年と30年では約2,000万円の差
時間が最大の武器になります。
NISAを使うべき理由：運用益が非課税
積立投資をするなら、新NISA口座を使うのが基本です。
通常、株式・投資信託の運用益には約20.315%の税金がかかります。
たとえば運用益513万円が出た場合、
- 課税口座 → 約104万円が税金で引かれ、手取り約409万円
- 新NISA口座 → 税金ゼロ、まるごと513万円
👉 NISAを使うかどうかだけで約100万円の差
2024年に始まった新NISA制度は、年間最大360万円（つみたて投資枠120万円＋成長投資枠240万円）、生涯1,800万円まで非課税で運用できます。
実際に始める方法
積立投資はシンプルな3ステップで始められます。
- 証券口座を開設する
- 新NISA（つみたて投資枠）で積立設定をする
- 低コストのインデックスファンドを選ぶ
3ステップそれぞれの具体的な手順は新NISAの始め方完全ガイドで詳しく解説しています。より実践的な始め方や証券口座の選び方はつみたて投資の始め方｜毎月いくらから？証券口座の選び方まで解説もあわせて参考にしてください。
初心者がよく選ぶ商品
- 全世界株式インデックスファンド（オルカン等）
- S&P500連動ファンド
どちらを選ぶか迷う場合は新NISAの銘柄選び｜オルカンとS&P500どっちがいい？初心者向けに解説で詳しく比較しています。インデックスファンドと高配当株のどちらを選ぶかで迷う場合は「インデックス投資 vs 高配当株」も参考にしてください。
一度設定すれば、基本は手を加えずに継続するだけ。ただし、年に1度くらいは資産状況や積立額が自分のライフプランに合っているか見直すのがおすすめです。
よくある質問
Q. 年利5%は本当に実現できますか？
保証されたものではありません。年利5%は過去の世界株式インデックスの長期平均リターンを参考にした仮定値であり、将来の運用成果を約束するものではありません。実際の運用では、年によって大きくプラスになることもマイナスになることもあります。あくまで「目安」として捉え、シミュレーション結果に過度に期待しすぎないことが大切です。
Q. 元本割れするリスクはありますか？
あります。積立投資は預金と異なり元本保証がありません。特に短期間では相場の変動により元本を下回ることもあります。ただし、長期間・分散して積み立てることで、値動きのリスクを平準化しやすくなるとされています。
Q. 毎月3万円が厳しい場合はどうすればいいですか？
無理に3万円から始める必要はありません。月1,000円や5,000円からでも積立は可能です。まずは無理のない金額で仕組みを作り、家計に余裕が出てきたら徐々に増額していくのが現実的な進め方です。
Q. 複利の効果を最大限に活かすにはどうすればいいですか？
「長く運用を続けること」「利益を再投資すること」「低コストの商品を選ぶこと」の3つが重要です。詳しくは複利の力とは何か｜長期投資でお金が増える仕組みをわかりやすく解説で解説しています。
まとめ
毎月3万円を年利5%（想定）で20年積み立てると、計算上は約1,233万円になります。
大事なのはこの3つ
✔ 早く始める（時間が武器）
✔ 無理のない金額でOK
✔ 長期・積立・分散を守る
そして、運用するならNISAを活用することで税負担を抑えられます。
これから積立投資を始める人はつみたて投資の始め方｜毎月いくらから？証券口座の選び方まで解説、銘柄選びで迷っている人は新NISAの銘柄選び｜オルカンとS&P500どっちがいい？初心者向けに解説もあわせて参考にしてほしい。
参考情報源
金融庁：NISA特設サイト
金融庁：資産運用シミュレーション
※本記事は2026年5月時点の制度に基づきます。投資は元本保証のある商品ではありません。最終的な判断はご自身の責任で行ってください。
